Le prêt relais : la solution de financement pour acheter avant de vendre

29 juin 2020
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Vous avez trouvé le bien que vous cherchiez, mais le vôtre tarde à se vendre ? Il peut être difficile de faire s’accorder les dates de vente et d’achat de ses logements. Le prêt relais est une solution de financement efficace pour financer l’achat de son logement sans avoir vendu sa résidence principale. Malgré tout, ce prêt « achat revente », vous permettant de faire le lien entre deux achats immobiliers, doit constituer une solution temporaire. Vendre rapidement votre bien doit impérativement rester votre priorité.

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Qu’est-ce que le prêt relais ?

Imaginons que vous ayez enfin trouvé la maison ou l’appartement que vous cherchiez, mais que votre logement actuel ne trouve pas preneur. Grâce au crédit relais, vous allez pouvoir financer l’acquisition de votre nouveau bien immobilier. Annie, qui vient de s’offrir une grande maison en Loire-Atlantique, témoigne : « Cette maison à Nantes, nous en rêvions. Mais notre appartement parisien tardait à se vendre. Nous avons donc demandé un prêt relais pour ne pas louper cette opportunité ». Le prêt relais est par conséquent un prêt immobilier à court terme accordé, en règle générale, pour une durée allant de 12 à 24 mois. Alain, agent immobilier à Lille, ajoute : « Les prêts relais représentent environ 50 à 80 % du prix du bien immobilier mis en vente par le demandeur. » Il permet au vendeur de bénéficier d’un peu plus de temps pour vendre son bien au juste prix sans, pour autant, revoir ses exigences à la baisse.

Le conseil de l’agent immobilier

Le prêt relais supporte votre période de transition

« Le prêt relais vous évite aussi les frais de location et les inconvénients de deux déménagements pendant la période de transition. »

Quelles sont les différentes formes de prêt relais ?

Qu’appelle-t-on un prêt relais sec ?

Le prêt relais sec permet de financer un bien d’une valeur inférieure. Dans ce cas, seuls les intérêts d’emprunt devront être remboursés. Édouard a profité de ce prêt pour financer son trois-pièces à Courbevoie, en attendant la vente de son deux-pièces. Il témoigne : « Mon nouvel appartement coûtait 350 000 €. Mon logement était alors estimé à 520 000 €. La banque m’a accordé 350 000 € d’emprunt en prêt relais. Le temps de trouver un acquéreur, je n’ai payé que des intérêts mensuels ».

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt relais avec prêt amortissable permet, quant à lui, l’achat d’un bien d’une valeur supérieure. L’emprunteur souscrit donc en parallèle un prêt immobilier classique. Tant qu’il n’a pas vendu son bien initial, il rembourse chaque mois les intérêts de son prêt relais et les mensualités de son prêt immobilier. Enfin, le prêt relais avec franchise totale permet de financer un bien plus cher grâce à un prêt classique adossé. Mais, ici, le vendeur ne commence à rembourser les intérêts qu’après 12 mois. Pour Antoine, agent immobilier à Niort, « ce type de prêt relais est intéressant. Il évite aux acheteurs de devoir rembourser deux prêts en même temps ».

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Une des conditions pour un prêt relais est de pouvoir justifier de revenus suffisamment solides pour prendre en charge le coût d’un tel prêt. Hadrien, agent immobilier à Reims, explique : « Les frais potentiels d’un prêt relais sont identiques à ceux que l’on retrouve dans un prêt classique : frais de dossier, frais de clôture, assurance. Il est nécessaire de disposer de revenus suffisants pour les prendre en charge. Disposer d’un apport et être capable, par exemple, de payer les frais de notaire sont des garanties appréciées par les banques ».

Les établissements bancaires demandent en règle général les documents suivants :

  • Le dernier bulletin d’imposition.
  • Les derniers bulletins de salaire.
  • Le contrat de travail de l’emprunteur.
La signature d’un compromis de vente sur votre bien initial n’est pas une condition indispensable. Cependant, Julie, qui a bénéficié d’un prêt relais pour son quatre-pièces à Aubagne, précise « nous avions déjà signé un compromis de vente pour notre appartement. Cela a grandement facilité notre demande de prêt relais. »

Avant de se lancer, il est indispensable de réaliser une simulation de votre prêt relais afin d’avoir un aperçu du coût de votre prêt et d’évaluer votre capacité d’investissement dans votre nouveau logement.

Le conseil de l’agent immobilier

Un taux d’endettement plus élevé

« Dans le cadre des prêts relais, le taux d’endettement peut monter jusqu’à 38 %, alors même qu’il est limité à 33 % des revenus pour les autres crédits immobiliers. »

Que faire si vous ne parvenez pas à vendre votre bien initial ?

Il arrive parfois qu’à l’issue d’un prêt relais, le bien initial ne soit toujours pas vendu. Juliette, agent immobilier à Nice conseille « de renégocier avec sa banque afin de prolonger le prêt d’une année. » Mais votre objectif doit rester de vendre vite. Pour cela, une solution : revoir le prix de vente à la baisse. Bien estimé, votre bien attirera plus de visiteurs et se vendra sans doute plus rapidement. Enfin, Magalie, qui vient de clôturer son prêt relais, conseille : « Il ne faut pas hésiter à faire quelques travaux pour séduire les acheteurs. Nous ne parvenions pas à vendre notre logement. Nous avons investi quelques milliers d’euros pour lui redonner un coup de neuf. En 15 jours, nous avons trouvé preneur et nous avons enfin pu clôturer notre prêt relais ».

Le conseil de l’agent immobilier

Transférer son prêt relais

« Éventuellement, si votre taux d’endettement le permet, vous pourriez obtenir le transfert de votre prêt relais vers un prêt classique. »

Pour vendre plus rapidement votre bien immobilier faites appel à une agence immobilière. Elle pourra vous fournir une juste estimation de votre bien afin que vous puissiez clôturer au plus vite votre prêt relais.

Pour en savoir plus sur les solutions permettant de vendre son bien :

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