-  DÉCROCHER LE BON CRÉDIT, MODE D’EMPLOI

Obtenir un bon crédit, et donc un taux effectif global comprenant taux nominal, assurance décès invalidité, garantie du prêteur et frais de dossier, n’est pas de tout repos. Très souvent, la banque ou les courtiers affichent un taux alléchant correspondant à un bon profil, autour de 3,60?% sur 20 ans et 3,85?% sur 25 ans. Ce taux correspond au taux nominal qui varie en fonction du profil de l’emprunteur (âge, évolution de carrière, capacité d’épargne et éventuellement placements sur des produits « maison »).

Pour déterminer le fameux taux effectif global (TEG), l’emprunteur doit se débattre. Il doit d’abord assurer son prêt face à un décès ou une invalidité permanente, et là commence les questions d’âge, de mode de vie, de névralgie ou non, de tabagisme ou non… et plus les facteurs aggravants s’amoncellent, plus la prime d’assurance augmente. Ce qui se répercute sur le TEG. La banque prend aussi des garanties sur l’emprunt pour se faire rembourser en cas de défaillance. Entre l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers et la caution mutuelle, le coût final est différent et mérite d’être calculé (voir creditlogement.fr). À discuter aussi, les pénalités pour remboursement anticipé du prêt. Tous ces éléments doivent être soigneusement intégrés pour définir le vrai coût du prêt.

D’autres facteurs jouent aussi, notamment la modulation des mensualités à la hausse ou à la baisse, qui peuvent également se négocier lors de la signature du contrat de prêt. Enfin, dans une période de prêt à taux révisable très attractif, 2,90?% sur 20 ans contre 3,55?% pour la même durée en taux fixe, mieux vaut être vigilant et opter pour une formule mixte qui permet de passer rapidement à taux fixe et à taux très attractif. Là encore ce sont des négociations à mener point par point avant de signer tout contrat, afin d’obtenir la solution la plus avantageuse. Dans tous les cas, au terme de la négociation et avant toute signature de l’offre de prêt, tout doit être consigné dans le contrat.

Dans la négociation d’un prêt rentre aussi la possibilité de moduler les mensualités
de remboursement, selon les fluctuations de ses revenus. À la hausse, si les revenus progressent ou les charges de famille diminuent, cela permet de rembourser sur une plus courte durée et donc réduire le coût total du crédit. A la baisse si les charges progressent ou les revenus s’amenuisent, cela occasionne un allongement de la durée du prêt et, par ricochet, un renchérissement du coût du crédit.
La modularité n’est pas forcément gratuite. Mieux vaut donc se faire préciser ce point avant de signer le contrat de prêt.